Apa Itu Bank-as-a-Service?

Transformasi digital di setiap lini industri telah memungkinkan transparansi data yang lebih besar serta membuat pengalaman pelanggan yang lebih baik. Teknologi baru membuka sistem lama untuk startup dan pihak ketiga yang baru muncul, dan dalam beberapa kasus, memberikan data langsung ke tangan konsumen.

Dalam layanan keuangan, platform Banking-as-a-Service (BaaS) telah muncul sebagai komponen utama dari sistem perbankan terbuka, di mana perusahaan menyediakan lebih banyak opsi transparansi keuangan bagi pemegang akun dengan membuka layanan application programming interfaces (API) mereka untuk dikembangkan oleh pihak ketiga.

Baca Juga: Apa Itu Distributed Ledger Technology?

Fintech dan bank digital telah melanggar batasan institusi incumbent dalam permainan perbankan serta mengganggu model bisnis tradisional, tetapi dengan pindah ke dunia BaaS, bank yang paham perkembangan teknologi dapat mengubah ancaman ini menjadi sebuah peluang bisnis.

Banking-as-a-Service Sebagai Sektor Keuangan yang Menjanjikan

Banking-as-a-Service atau disingkat BaaS adalah sebuah sistem keuangan yang memungkinkan sebuah bank digital dan pihak ketiga lainnya untuk bisa terhubung dengan sistem perbankan secara langsung melalui API sehingga mereka dapat membangun penawaran perbankan di atas infrastruktur yang telah diatur oleh penyedia layanan, serta membuka peluang pembentukan kembali peluang perbankan membentuk lanskap layanan keuangan global.

Perusahaan yang paham perkembangan teknologi dapat menangkis ancaman perambahan dari industri fintech dengan berpindah ke sektor BaaS untuk berbagi data dan infrastruktur mereka. Dalam hitungan tahun, akses ke tingkat informasi ini akan menjadi taruhan bagi pelanggan asli secara digital sehingga bank yang mulai sekarang akan berada di depan kurva, kemungkinan besar akan mendapatkan permintaan yang tinggi.

Bagaimana cara Anda dapat menawarkan pinjaman online kepada pelanggan perihal tiket penerbangan mereka secara langsung di situs web Anda? Dengan cara ini, pelanggan Anda dapat membiayai liburan mereka tanpa harus mengganggu perjalanan pelanggan mereka. Anda dapat meningkatkan jumlah tiket penerbangan yang Anda jual dan secara langsung memengaruhi jumlah yang dibelanjakan pelanggan Anda. Pinjaman ini juga mewakili hubungan pelanggan yang jauh lebih dekat dengan lebih banyak titik kontak daripada hanya satu transaksi saja.

Ada banyak cara bagaimana nonbank dapat meningkatkan pengalaman pelanggan mereka serta meningkatkan pendapatan mereka dengan menawarkan layanan perbankan mereka sendiri. Namun, jika Anda ingin menawarkan layanan perbankan, secara efektif setiap pemerintahan di dunia mengharuskan Anda memiliki izin perbankan.

Karena relevansi sistemik bank dengan fungsi perekonomian, izin semacam itu sulit diperoleh, memperoleh lisensi tidak hanya membebankan persyaratan modal yang signifikan, tetapi yang lebih penting adalah kepatuhan terhadap peraturan ketat tentang pencucian uang, kerahasiaan perbankan, dan perlindungan simpanan. Di sinilah peran Banking-as-a-Service.

Banking-as-a-Service membuat sebuah model di mana bank berlisensi mengintegrasikan layanan perbankan digital mereka langsung ke dalam produk bisnis nonbank lainnya. Dengan cara ini, bisnis nonbank, seperti maskapai penerbangan Anda misalnya, dapat menawarkan layanan perbankan digital kepada pelanggannya seperti rekening bank seluler, kartu debit, pinjaman, dan layanan pembayaran, tanpa perlu memperoleh izin perbankan sendiri.

Server bank berkomunikasi melalui API dan webhook milik maskapai penerbangan sehingga memungkinkan pelanggan Anda untuk mengakses layanan perbankan langsung melalui situs web atau aplikasi maskapai Anda. Maskapai Anda juga tidak benar-benar menyentuh uang pelanggan karena ini bertindak hanya sebagai perantara, yang berarti tidak dibebani oleh kewajiban regulasi yang harus dipenuhi oleh pihak bank.

Bagaimana Cara Bank-as-a-Service Bekerja?

Banking-as-a-Service telah menjadi solusi dinamis di dunia fintech untuk secara digital mengirimkan produk bank yang berpusat pada pelanggan ke pasar dengan cepat. Penyedia BaaS telah mampu menyediakan infrastruktur perbankan melalui API (sebuah aplikasi interface pemrograman) yang dapat diimplementasikan dan diluncurkan dalam beberapa bulan tanpa membutuhkan lisensi moneter (untuk sebagian besar kasus penggunaan) atau putaran modal yang besar.

API dapat divisualisasikan sebagai blok Lego yang cocok untuk membentuk kerangka inti perbankan. Karena melalui serangkaian panggilan API, pengguna dapat dibuat dan transaksi dijalankan. Kustomisasi lebih lanjut kemudian dilapisi untuk mengatur akun deposit, kartu debit atau kartu kredit, serta pinjaman bank.

Berikut adalah pengelompokan Banking-as-a-Service yang terdiri dari tiga lapisan berbasis API:

1. Tingkat bawah mewakili lembaga keuangan (bank) tradisional yang disewa secara nasional dan bermitra dengan penyedia layanan BaaS, atau juga dikenal sebagai lapisan "Infrastructure-as-a-Service (IaaS)".

2. Bagian tengah mewakili "lapisan Bank-as-a-Service" yang berfungsi untuk memetakan layanan perbankan yang telah disesuaikan sebagai ekosistem untuk perusahaan rintisan fintech dan perusahaan lain untuk mengirimkan produk kepada pengguna akhir. Bagian tumpukan ini mengirimkan data bolak-balik antara bank dan fintech melalui penyedia BaaS sebagai perantara.

3. Lapisan atas adalah perusahaan fintech yang berinteraksi dengan pengguna akhir sehingga perusahaan ini menerima data dari pelanggan atas permintaan transaksi yang dikirim ke lapisan BaaS. Penyedia BaaS juga mengirimkan data dari bank ke fintech sebagai tanggapan atas permintaan transaksi.

Baca Juga: IFSoc: Fintech Dapat Jadi Alternatif Penyaluran Bansos

Saat sektor Banking-as-a-Service berevolusi untuk menggabungkan tumpukan berbasis cloud, perusahaan teknologi yang lebih besar dengan lisensi perbankan akan dapat menghapus lapisan tersebut. Contoh potensial lain adalah Amazon Web Services yang mendapatkan lisensi finansial dan menjadi penyedia IaaS utama yang juga menyediakan hardware server.

Selain itu, bank dalam model ini dapat mengembangkan Banking-as-a-Platform (BaaP) dan memberikan "FinTech SaaS", memungkinkan sebuah perusahaan untuk langsung terhubung ke infrastruktur inti mereka untuk produk perbankan sesuai permintaan-tanpa perlu penyedia BaaS untuk ikut serta. Hasilnya adalah pasar virtual untuk membeli dan meluncurkan produk dari bank itu sendiri.

Prospek Masa Depan Banking-as-a-Service

Secara keseluruhan, sektor Banking-as-a-Service akan mencapai adopsi arus utama dalam dekade berikutnya karena konsumen menuntut yang terbaik dari penyedia layanan keuangan.

Pemain dalam BaaS akan mulai tumpang tindih karena bank menjadi lebih "mirip dengan fintech" dan fintech membangun kemampuan perbankan yang sama dari lanskap yang kurang dapat diatur. Persaingan baru akan datang dari raksasa teknologi yang telah membentuk kelompok pelanggan yang akan mendapatkan keuntungan dari inovasi brand yang sama.

Risiko dan kontrol akan berkembang untuk melindungi data pelanggan yang penting, tetapi disisi lain akan memungkinkan proses yang lebih lancar untuk verifikasi identitas di berbagai perusahaan dan layanan.

Konsumen akan mengonsolidasikan saldo simpanan mereka dengan perusahaan yang mampu memberikan ekosistem penuh seputar layanan keuangan yang dapat disesuaikan dengan perubahan kehidupan mereka, terlepas dari apakah bank, fintech, raksasa teknologi, atau campuran gabungan dari perusahaan-perusahaan ini memberikan solusi atau tidak.

Banking-as-a-Service akan terus membuat layanan perbankan tersedia secara luas bagi perusahaan mana pun yang mampu memberikan layanan berharga kepada pelanggan atau segmen pasar di seluruh dunia.