Apa Itu Buy Now Pay Later?

Buy now pay later (BNPL) atau beli sekarang bayar nanti adalah pinjaman yang ditawarkan kepada pelanggan di titik penjualan sehingga mereka dapat membeli barang dagangan secara kredit tetapi tanpa kartu kredit.

'Pay Later' biasanya mengacu pada periode bebas bunga setelah pembelian, di mana tidak ada pembayaran yang dilakukan dan tidak ada bunga yang dibebankan. Namun, setelah periode bebas bunga ini, pembayaran penuh diharapkan. Jika tidak, bunga dari waktu pembelian awal akan ditambahkan.

Financial technology atau fintech saat ini telah menghidupkan kembali konsep 'beli sekarang bayar nanti', dengan versi modern yang lebih jelas tentang pembayaran dan rencana bunga selama periode pinjaman.

Baca Juga: Apa Itu Net-Zero Emissions?

Beli sekarang bayar nanti akan mempengaruhi skor kredit pembelanja pengguna tergantung pada syarat dan ketentuan layanan yang ditawarkan. Skor kredit pengguna dapat terpengaruh jika solusi pembiayaan menarik informasi kredit untuk membuat keputusan apakah akan menyetujui aplikasi pinjaman.

Karena cara kerja beli sekarang bayar nanti bisa cepat menjadi mahal karena bunga yang tinggi jika tidak melakukan pembayaran tepat waktu. Beberapa penyedia akan meminta biaya penyelesaian atau sejumlah bunga dapat ditambahkan ke hutang.

Selain itu, pengguna juga mungkin akan dikenakan biaya keterlambatan pembayaran. Pembayaran yang terlewat juga dapat dicatat pada laporan kredit Anda dan memengaruhi nilai kredit. Jadi, pastikan Anda mengatur pengingat dan peringatan kalender untuk memastikan melunasi utang sebelum bunga ditambahkan.

Karena cara kerja beli sekarang bayar nanti, itu adalah bentuk kredit. Itu berarti penyedia beli sekarang bayar nanti dapat memeriksa catatan kredit Anda sebelum memutuskan apakah akan menyetujui pengajuan Anda.

Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, kemungkinan besar akan ditolak beli sekarang bayar kredit nanti. Sebaiknya periksa skor kredit Anda sebelum mengajukan beli sekarang bayar nanti untuk melihat apakah ada masalah yang dapat diperbaiki untuk meningkatkan skor kredit.

Pengecer yang bermitra dengan pemodal BNPL dapat menawarkan kepada pelanggan opsi untuk membayar pembelian menggunakan BNPL. Jika pelanggan memilih untuk menyelesaikan pembelian menggunakan BNPL, pemodal biasanya akan melakukan pemeriksaan kredit pada pelanggan, dan mengembalikan keputusan dalam hitungan detik.

Kemudian, pemodal BNPL membayar barang tersebut jika persetujuan diterima, dan menawarkan pelanggan berbagai pilihan pembayaran. Biaya ini cenderung lebih tinggi daripada transaksi kartu kredit atau debit biasa, dengan biaya pemrosesan mulai dari 2% hingga 8% per transaksi, dibandingkan dengan 1,3% hingga 3,5% untuk kartu kredit.

BNPL berbeda dengan melakukan pembelian dengan kartu kredit. Saat Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar sesuatu, Anda hanya diharuskan melakukan pembayaran minimum yang harus dibayar pada kartu tersebut setiap bulannya. Bunga bertambah pada jumlah yang tersisa sampai Anda melunasinya secara penuh. Kartu kredit juga memiliki limit tertentu sehingga pengguna tidak semena-mena memakainya.

Sebaliknya, BNPL seringkali tidak membebankan bunga atau biaya. Tetapi mereka memiliki jadwal pembayaran yang tetap, umumnya beberapa minggu atau bulan. Di awal, Anda diberi tahu berapa yang harus Anda bayar, dan biasanya jumlahnya sama. Ini sebanding dengan jenis pinjaman pribadi atau konsumen tanpa anggunan.

Tidak semua pembelian mungkin memenuhi syarat untuk beli sekarang, bayar pembiayaan nanti. Dan mungkin ada batasan jumlah untuk digunakan dengan cara ini. Tapi beli sekarang, bayar nanti bisa menjadi cara yang menarik untuk membayar pembelian yang lebih kecil saat berbelanja online, dan popularitasnya tumbuh selama tahun 2020 dengan munculnya e-commerce secara umum.

Sebagian besar perusahaan beli sekarang, bayar nanti hanya memerlukan pemeriksaan kredit lunak untuk persetujuan yang tidak memengaruhi nilai kredit pengguna.

Ada beberapa hal yang harus diperhatikan sebelum melakukan pengaturan BNPL:

1. Pahami persyaratan pembayaran yang Anda setujui

Ini bisa berbeda untuk setiap perusahaan yang memiliki program Buy Now Pay Later. Misalnya, beberapa perusahaan mungkin mengharuskan Anda membayar sisa saldo dengan pembayaran dua mingguan selama periode satu bulan. Perusahaan lain mungkin memberi Anda tiga bulan, enam bulan, atau bahkan lebih lama untuk melunasi pembelian. Dan tingkat bunga Anda dapat bervariasi tergantung pada persyaratan pinjaman.

Penting juga untuk mengetahui bagaimana pembayaran Anda akan bekerja sehingga Anda dapat merencanakannya dalam anggaran Anda. Ini memastikan bahwa Anda tidak hanya mampu membayar pembayaran tetapi juga membuatnya tepat waktu. Kehilangan pembayaran untuk perjanjian beli sekarang, bayar nanti dapat mengakibatkan biaya keterlambatan. Riwayat keterlambatan pembayaran juga dapat dilaporkan ke biro kredit, yang dapat merusak nilai kredit Anda.

2. Beban bunga

Perlu diingat bahwa meskipun Anda mungkin disetujui untuk pinjaman cicilan dengan bunga 0%, sayangnya itu tidak menjamin. Platform beli sekarang, bayar nanti dapat membebankan bunga atas pembelian yang dapat dengan mudah menyamai atau melampaui apa yang mungkin Anda bayar dengan kartu kredit. Tidak seperti kartu kredit, Anda tidak mendapatkan imbalan apa pun atas pembelian yang Anda lakukan menggunakan program beli sekarang, bayar nanti.

3. Pertimbangkan kebijakan BNPL dan kemampuan finansial Anda 

Mungkin saja pedagang mengizinkan Anda untuk mengembalikan barang tetapi Anda tidak dapat membatalkan pembelian sampai Anda dapat memberikan bukti bahwa pengembalian telah diterima dan diproses.

Dan jika Anda ingin mengembalikan barang yang Anda beli melalui BNPL, prosesnya bisa menjadi sangat rumit. Anda harus mendapatkan uang Anda kembali, tetapi melalui proses yang berbelit-belit. Anda mungkin harus terus melakukan pembayaran untuk sementara waktu. Jika tidak, pembayaran mungkin ditandai terlambat atau hilang, dan kemudian Anda dapat dikenakan biaya pembayaran yang terlambat yang pada akhirnya akan menurunkan nilai kredit Anda.