Polemik Tak Kunjung Usai, Ini Hal-hal yang Perlu Dipahami Soal Asuransi Unit Link

Kendati demikian, ketiga perusahaan menyatakan siap mengikuti proses mediasi sebagaimana yang direkomendasikan oleh OJK, yakni melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan (LAPS SJK).

“Namun, jika proses penyelesaian permasalahan nasabah dengan perusahaan asuransi (internal dispute resolution) tidak memperoleh kesepakatan, nasabah dapat menempuh jalur pengadilan," jelas Anto.

Lalu, mengapa polemik ini bisa terjadi?

Mengenal Asuransi Unit Link

Asuransi unit link merupakan produk proteksi yang dikombinasikan dengan investasi. Dengan skema ini, sebagian dari premi yang dibayarkan oleh nasabah akan dialokasikan untuk proteksi dan sebagian lainnya untuk investasi.

Secara konsep, produk asuransi unit link tidak memiliki permasalahan. Namun, menurut Direktur Eksekutif Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) Togar Pasaribu, permasalahan asuransi unit link berada pada kesalahpahaman atas produk itu sendiri.

Ia menjelaskan banyak masyarakat yang melihat asuransi unit link dengan lebih menitikberatkan pada investasinya. Padahal, unsur investasi di produk asuransi unit link sifatnya sebagai penyokong.

“Jangan salah kaprah. Yang dilihat itu proteksinya,” kata Togar.

Sementara itu, kesalahpahaman ini tak hanya terjadi di kalangan masyarakat, namun juga di kalangan agen asuransi itu sendiri. Umumnya, perusahaan asuransi menjual produknya ke nasabah melalui sistem keagenan yang menyerupai model multi-level-marketing (MLM). Dalam hal ini, agen yang berperan untuk menjelaskan skema asuransi unit link kepada calon nasabah.

Namun, tak seluruh agen benar-benar memahami produk asuransi unit link maupun kebutuhan dari nasabah. Dalam sejumlah kasus, agen tidak menjelaskan dibalik biaya premi yang dibayarkan oleh nasabah terdapat biaya akuisisi untuk pihak asuransi, management fee, hingga komisi agen yang besarannya berbeda-beda.

Sementara biaya akuisisi itu sendiri bersifat besar di awal lalu kemudian menurun di tahun-tahun berikutnya. Dalam hal ini, apabila nasabah mencairkan uang investasinya di awal, maka jumlah uang yang didapat oleh nasabah akan lebih sedikit lantaran terpotong biaya akuisisi yang besar. Belum lagi ditambah dengan biaya pengelolaan investasi dalam bentuk management fee.

Selain itu, produk dalam skenario investasi unit link terdiri dari beragam jenis, mulai dari pasar uang, pendapatan tetap, investasi balanced fund, hingga ekuitas. Masing-masing produk didesain untuk memenuhi kebutuhan nasabah berdasarkan profil dan selera risiko masing-masing. Akan tetapi, konsep ini tak jarang tidak dipahami oleh agen asuransi maupun nasabah. 

Sementara agen cenderung merekomendasikan investasi di saham dengan peluang return yang tinggi guna mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi bagi dirinya. Padahal, saham dengan peluang return tinggi juga memiliki risiko yang tinggi. Kondisi ini tentu memicu kekhawatiran nasabah, terutama bagi yang tidak memiliki pengetahuan literasi keuangan yang memadai.

Di sisi lain, nilai tunai pada unit link bergerak fluktuatif mengikuti perkembangan pasar modal dan kondisi perekonomian, kata Togar. Oleh karena itu, produk asuransi unit link harus diperlakukan sebagai investasi jangka panjang. Dengan demikian, apabila suatu saat nilai aktiva bersih (NAB) dari unit link mengalami penurunan karena gejolak pasar modal, dia mengatakan nasabah tak perlu panik dan segera menutup polis.

Tips yang Perlu Diperhatikan sebelum Memilih Produk Asuransi Unit Link

Menyikapi polemik unit link yang menimpa perusahaannya, PT Prudential Life Assurance merilis sejumlah tips yang perlu diperhatikan ketika calon nasabah ingin memiliki produk asuransi unit link. Dikutip dari laman resminya, PT Prudential Life Assurance menyebut tiga poin utama yang perlu menjadi perhatian nasabah.

Pertama, pahami manfaat ganda dari asuransi jiwa unit link. Sebagaimana yang telah dijelaskan sebelumnya, asuransi unit link memberikan manfaat tak hanya untuk memberikan perlindungan dari berbagai bentuk risiko, namun juga memberikan ruang untuk berinvestasi. Dalam hal ini, di sinilah letak keuntungan yang diberikan oleh produk asuransi unit link.